【不正利用ゼロへ！】Amex AI防御の仕組み

クレジットカードの不正利用は、ある日突然やってきます。

「見覚えのない請求が…」「この取引、心当たりがない…」そんな時、頼りになるのがアメリカン・エキスプレス（アメックス）です。

不正利用が疑われた瞬間から、AIによるリアルタイム検知が動き出し、怪しい取引をいち早くブロック。

NVIDIAと連携した最先端のディープラーニング技術が、あなたの大切なお金を守ります。

さらに、万が一被害に遭った場合でも、チャージバック制度や充実した補償サービスにより、ユーザーに負担をかけずにスムーズな対応が可能です。

この記事では、以下のような疑問をお持ちの方に向けて、実際の仕組みや安心の理由をわかりやすく解説します。

• アメックスのAI不正検知システムって本当に信頼できるの？
• 他社との違いは？補償内容はどうなっているの？
• 実際に不正利用に遭ったら、どんな対応をしてくれるの？

この記事を読むことで、「アメックスなら安心して使える」と納得してもらえるはずです。

不正利用という見えないリスクに、最先端の技術と手厚い補償で立ち向かう――アメックスの真の実力を、ぜひご覧ください。

不正利用の現状とリスク

クレジットカードの不正利用は年々増えており、誰でも被害にあう可能性があります。

特にネットショッピングの普及により、不正利用の手口も巧妙化しています。

近年は個人情報の流出やカード情報の不正取得が簡単に行われるようになっています。

カードを使うすべての人が、被害を防ぐ意識を持つことがとても大切です。

まずは不正利用の実態を知ることが、最初の防衛策になります。

クレジットカード不正利用の増加傾向

クレジットカードの不正利用はここ数年で大きく増えています。

警察庁や日本クレジット協会の調べによると、被害額は過去最高を記録しています。

原因の一つは、インターネット決済の増加により、カード情報の盗難が増えているからです。

たとえば、通販サイトで買い物をしたあと、知らない請求がくるケースがあります。

その原因は、カード番号を入力したページが偽サイトだった場合などが多いです。

また、セキュリティが甘いWi-Fiを使って情報を盗まれることもあります。

不正利用に気づいたときには、すでに何万円も使われていたということも珍しくありません。

だからこそ、日ごろからカードの利用明細をこまめに確認することが大切です。

今の時代は、誰もが不正利用のターゲットになりうることを知っておきましょう。

ECサイトにおける不正利用の実態

ECサイトでの不正利用は、全体の中でも特に多くなっています。

商品の購入に見せかけてカード情報を抜き取る手口が横行しています。

とくに、海外サイトや知名度の低いサイトでは注意が必要です。

たとえば、SNS広告を見て安い商品を購入したら、カード情報が不正に使われてしまったというケースがあります。

こうした被害の多くは、偽サイトに誘導されることで起きています。

また、サイト自体は本物でも、セキュリティが弱いとカード情報が第三者に盗まれる危険があります。

さらに、IDとパスワードが使いまわされていると、別のサービスから漏れた情報が使われてしまいます。

信頼できるサイトかどうか、常に確認する習慣をつけることが大切です。

少しでも不安に思ったら、そのサイトでは決済しないという判断も大事です。

フィッシング詐欺やスキミングの手口

最近はフィッシング詐欺やスキミングといった古典的な手口も再び増えています。

見た目では判断できない巧妙な方法で、カード情報を盗まれる被害が続出しています。

こうした手口は、知識がないと気づきにくいため、対策を知ることが大切です。

たとえば、「口座の利用を制限します」というメールが届き、そこに書かれたリンクをクリックしてしまうと偽サイトに誘導されます。

そのページでログイン情報やカード番号を入力すると、悪意ある第三者にデータが渡ってしまいます。

また、ATMやレジ端末にスキミング装置をつけられていて、知らぬ間に情報を読み取られるケースもあります。

さらに、公共のWi-Fiから不正アクセスされる被害も多発しています。

不審なメールやリンクは開かず、正しいアプリや公式サイトから確認するようにしましょう。

自分の行動ひとつで、被害を未然に防げることもたくさんあります。

AmexのAI不正検知システム

アメリカン・エキスプレス（Amex）は、AIを使った高度な不正検知システムを導入しています。

カード利用の動きをリアルタイムで監視し、怪しい取引をすぐに見つける仕組みです。

AIの強みは、大量のデータを瞬時に分析して、今までにない行動をすぐ見抜ける点です。

このシステムのおかげで、不正利用の早期発見と防止がより確実になっています。

次は、その中核となるリアルタイムの検知システムについて見ていきましょう。

リアルタイム監視と異常検知の仕組み

Amexは、カードの利用情報をリアルタイムで監視しています。

異常なパターンをすぐに検知し、不正の疑いがある場合は利用を一時停止します。

これは、数秒以内に処理されるため、被害が広がる前に対応が可能です。

たとえば、いつもは日本国内だけで使っていた人が、突然アフリカで高額利用した場合、すぐに異常として判定されます。

このようなケースでは、すぐに警告通知が送られ、カードが一時停止されることもあります。

本当の利用者かどうかを判断するために、アプリやSMSで確認がくるのです。

カードを持っている本人が操作すれば、すぐに再開できます。

不正な利用であれば、そのままカードを停止し、被害の拡大を防ぎます。

これらはすべてAIによって自動で行われるため、対応が非常に早いのです。

NVIDIAとの連携による高速処理

AmexはNVIDIAと連携して、AIによる処理をさらに高速化しています。

グラフィック処理で有名なNVIDIAのGPUを使うことで、何百万件もの取引をすばやく分析できます。

その結果、過去と比較しても不正検知の速度と精度が大きく向上しています。

たとえば、1秒間に何千件というカード決済が世界中で行われています。

このすべてを人が見るのは無理ですが、GPUを使ったAIなら可能です。

処理が早いことで、すぐにアラートを出せるため、犯罪者の動きも止めやすくなります。

また、正確に判断できるため、誤検知も減らすことができます。

ユーザーがストレスなく使えるように工夫された仕組みです。

カード会社の裏側では、こうした技術が日々働いています。

LSTMモデルを用いたディープラーニングの活用

Amexでは、LSTMというAIモデルを使って不正利用のパターンを学習しています。

LSTMは時系列のデータに強く、取引の流れから不自然な動きを見つけられます。

これにより、過去にないような新しい詐欺手口にも対応できるようになっています。

たとえば、通常は毎月1〜2回の利用しかない人が、短時間で何度も使った場合に異常と判断できます。

LSTMは過去の行動の流れを覚えているため、わずかな違和感にも気づくことができるのです。

これにより、これまで気づけなかった新しい手口にも早く対応できます。

また、誤った判断を減らすことができるので、安心してカードを使うことができます。

AIは日々学習しているため、時間がたつほど賢くなっていきます。

こうしてカードの安心・安全は進化し続けているのです。

多層的なセキュリティ対策

クレジットカードの安全を守るために、Amexでは複数の対策を組み合わせています。

一つの方法に頼らず、いくつもの壁を作ることで、不正利用を防ぎやすくしています。

カード会社は、どんな手口にも対応できるように常に対策を強化しています。

私たちもこれらの仕組みを正しく理解して、安心してカードを使えるようにしましょう。

ここでは代表的なセキュリティ対策を3つ紹介します。

2段階認証と信頼できるデバイスの登録

2段階認証は、カード利用時の安全を高めるためにとても効果的です。

パスワードだけでなく、別の確認方法も使うことで、不正利用をぐっと防げます。

Amexでは、ログイン時や新しい端末からの利用時に2段階認証を使っています。

たとえば、普段使っているスマホとは別のパソコンでカード情報にアクセスしようとすると、認証コードが求められます。

コードはSMSや専用アプリに届き、それを入力しないとログインできません。

そのため、もし誰かがあなたのパスワードを知っていても、認証コードがなければ入れないのです。

さらに、一度認証した端末は「信頼できるデバイス」として登録されます。

この仕組みによって、不正な端末からのアクセスを事前に防げるのです。

面倒に感じることもありますが、安全のためには欠かせません。

SafeKeyによるリスクベース認証の導入

SafeKeyは、Amex独自の本人確認システムです。

取引の内容によって、自動でリスクを判断して確認手順を変える仕組みになっています。

これにより、安心とスムーズな決済の両立が可能になります。

たとえば、普段と同じ店・同じ金額での買い物では、本人確認は必要ありません。

でも、いつもと違う時間帯に高額の商品を買おうとすると、認証画面が表示されます。

このとき、ワンタイムパスワードや指紋認証が求められることもあります。

取引のたびに本人確認されると面倒ですが、SafeKeyなら状況に応じて自動で判断してくれます。

これが、「リスクベース認証」と呼ばれる仕組みです。

必要なときだけ認証するので、日常の使い勝手も損なわれません。

3Dセキュア2.0への対応とそのメリット

3Dセキュア2.0は、オンライン決済時のセキュリティを強化する新しい仕組みです。

Amexではこの方式にいち早く対応し、カード会員の安全を守っています。

3Dセキュア2.0では、追加情報を使って認証の精度が高まっています。

たとえば、過去に使ったスマホで、同じネット回線からログインして買い物をした場合、自動で「本人」と判断されることがあります。

逆に、公共Wi-Fiや海外からのアクセスでは、追加確認が行われます。

その際には、認証コードを入力する必要が出ることもあります。

3Dセキュア2.0はこのように、利用状況に合わせて認証方法を変えることができるのです。

これにより、ユーザーの手間を減らしつつ、不正も防ぐというバランスがとれています。

安心してネットショッピングができる環境づくりに、3Dセキュアは大きく貢献しています。

不正利用時の通知と対応

カードの不正利用が起きたとき、すぐに気づける仕組みがとても大切です。

Amexでは、不審な取引があるとすぐに通知が届き、速やかな対応ができます。

通知を早く受け取れるように、連絡手段を最新の状態にしておくことが大切です。

それでは、具体的にどのような対応が行われているのか、順番に見ていきましょう。

アプリ通知、メール、SMS、電話による多様な警告手段

Amexは不審な取引が発生したとき、すぐにさまざまな方法でユーザーに通知します。

メールだけでなく、アプリ通知やSMS、電話も使って確実に伝えようとしています。

この多重の通知により、すばやく気づいて被害の拡大を防げます。

たとえば、普段とは違う国から高額な取引があった場合、すぐにアプリに警告が表示されます。

同時に、登録してあるメールや携帯にも通知が送られます。

その通知に対して「心当たりがない」と回答すれば、カードは一時停止されます。

場合によっては、カード会社から直接電話が来て確認されることもあります。

こうして、ユーザーがすぐに気づける体制が整えられているのです。

通知が来たら放置せず、内容をしっかり確認する習慣をつけましょう。

不審な取引への即時対応とカードの停止・再発行手続き

不審な取引が確認されると、Amexではすぐにカードの利用を一時停止します。

この早い対応が、被害の拡大を防ぐカギとなります。

停止後には、本人確認を行い、安全が確認され次第、新しいカードが再発行されます。

たとえば、明らかに高額な利用や、深夜の不審な決済があると、カードはすぐ停止されます。

そのうえで、Amexからの通知を確認し、取引が本人によるものでなければ新しいカードが発行されます。

再発行は、アプリやWebから簡単に手続きが可能です。

カードが届くまでは一時的に利用できませんが、被害を防ぐための大事な対策です。

多くの場合、数日以内に新しいカードが届き、すぐに利用を再開できます。

不正を疑われても、正しく対応すればすぐに元通りになります。

ユーザーによるセルフチェックの重要性

カード会社の仕組みだけに頼らず、ユーザー自身のチェックもとても大切です。

毎月の明細を確認したり、不審な通知があったときにすぐ調べたりすることが、防止につながります。

「自分は大丈夫」と思わず、定期的にチェックする習慣をつけましょう。

たとえば、覚えのない100円の請求でも、そのまま放置すると何度も使われる恐れがあります。

初めは小さな金額でも、犯人はカードが生きているかどうかを試していることがあるのです。

明細を見て「おかしいな」と思ったら、すぐにカード会社に連絡しましょう。

また、不要になったサイトのアカウントやカード情報は削除しておくと安全です。

通知がオフになっていると見逃しやすいので、アプリの通知は常にオンにしておきましょう。

自分の行動が、被害を防ぐ一番のカギになります。

チャージバックと補償制度

クレジットカードの不正利用があっても、多くの場合は補償される仕組みがあります。

特に、Amexでは「チャージバック」制度により、正当でない取引をキャンセルできます。

チャージバックは、利用者・カード会社・加盟店の三者のルールに基づいて処理されます。

利用者としては、被害に気づいたら早めに連絡することがとても大切です。

チャージバックの仕組みと加盟店への影響

チャージバックとは、不正利用や取引トラブルのときに、代金を取り消して返金できる仕組みです。

利用者がカード会社に申し立てることで、支払いがストップし、調査が始まります。

この制度は消費者保護のためにあり、詐欺や誤請求からお金を守る役割があります。

たとえば、偽サイトで商品を注文してしまい、商品が届かない場合などは、チャージバックの対象になります。

その場合、カード会社が調査を行い、取引が正当でないと判断されると返金処理されます。

加盟店にとっては、取引が取り消されると売上が減るため、対策が求められます。

とくにオンライン店舗では、本人確認やセキュリティ強化が重要になります。

利用者にとっては、正当な権利として使える手段ですが、悪用は絶対に避けるべきです。

カード会社と加盟店の信頼関係の上に成り立つ制度だからこそ、正しく使いましょう。

不正利用時の補償内容と手続きの流れ

Amexでは、不正利用が確認された場合、条件を満たせば全額が補償されます。

補償には期限があり、一定期間内に申し出る必要があります。

補償の対象になるかどうかは、調査によって判断されます。

たとえば、明細に知らない請求があった場合は、まずカード会社に連絡します。

Amexはその取引の内容や状況を調べ、第三者による不正と判断されれば補償が適用されます。

自分の不注意（カードを貸したなど）があると、補償されないこともあります。

また、調査期間中はカードが使えなくなることもあるので注意しましょう。

補償が決まれば、返金手続きが行われ、新しいカードが発行されます。

自分の行動記録を残しておくことで、調査がスムーズに進みます。

チャージバック保険の概要と導入のメリット

一部のカードには、チャージバックとは別に、チャージバック保険がついています。

この保険は、チャージバック対象外のケースでも補償を受けられることがあります。

とくに個人事業主や法人カード利用者には、安心のサポートになります。

たとえば、取引相手が倒産したり、商品が偽物だった場合など、通常のチャージバックでは対応できないケースでも保険がカバーすることがあります。

また、過失の有無にかかわらず、一定額まで補償されるプランもあります。

この保険は、申し込み制であったり、法人専用であったりする場合があるので、内容を確認して加入しましょう。

万が一の備えとして、非常に心強いサービスです。

とくにネットビジネスなどでは、取引リスクに備える手段としておすすめです。

利用状況に合わせて、保険の有無も見直してみましょう。

利用者ができる自己防衛策

カード会社の対策だけでなく、利用者自身の行動も大きな防御力になります。

日ごろからのちょっとした注意で、不正利用の被害をぐっと減らすことができます。

それでは、今すぐ始められる3つの自己防衛策について順番に見ていきましょう。

定期的な利用明細の確認と不審な取引の早期発見

不正利用に気づくためには、利用明細の確認がもっとも大切です。

毎月の請求書をきちんと見ることで、不審な取引を早く発見できます。

明細確認は面倒に感じるかもしれませんが、被害を防ぐ最前線です。

たとえば、100円や200円など、少額の不審な請求が続いている場合、それは不正利用の「テスト」であることがあります。

このような請求を見逃さず、早めにカード会社に連絡すれば、被害の拡大を防げます。

また、家族カードの分も含めて、明細をチェックすることが重要です。

明細はアプリやWebでも簡単に確認できるので、月に一度の習慣にしましょう。

すこしでも「おかしいな」と思ったら、すぐ行動に移すことが大切です。

毎月のチェックで、自分のお金を守る意識を育てましょう。

フィッシングメールや偽サイトへの注意喚起

近年、偽メールや偽サイトを使った詐欺が増えています。

これらは本物そっくりに作られていて、見分けるのが難しい場合もあります。

とくにメールやSMSで届くURLには注意が必要です。

たとえば、「あなたの口座が停止されました」などのメッセージが届いても、慌ててURLを押さないでください。

そのようなメッセージは偽物であることが多く、リンク先で情報を盗まれる危険があります。

メールやSMSの内容に不安を感じたら、必ず公式アプリや公式サイトで確認しましょう。

パスワードやカード情報を入力する画面が不自然に感じたら、すぐ閉じるのが正解です。

少しでも違和感を覚えたら、行動を止める勇気が必要です。

自分の情報は自分で守る意識を持ちましょう。

連絡先情報の最新化とセキュリティ設定の強化

カード会社からの連絡が届かなければ、いざという時に対応が遅れてしまいます。

そのため、電話番号やメールアドレスは常に最新の状態にしておく必要があります。

また、アプリやWebサイトのセキュリティ設定も定期的に見直しましょう。

たとえば、引っ越しや携帯の機種変更のあと、連絡先を更新しないままだと、大事な通知を受け取れなくなります。

不審な利用があっても知らせが届かず、被害が大きくなることもあるのです。

さらに、通知機能をオンにしておくことで、取引のたびに安心できます。

2段階認証の設定は、スマホの機種変更後などに無効になることもあるので確認しましょう。

パスワードは使いまわさず、定期的に変更するのが安全です。

安全のためのひと手間が、大きな被害を防ぐことにつながります。

Q＆A

クレジットカードの不正利用って本当に増えているの？

はい、クレジットカードの不正利用は年々増加傾向にあります。警察庁や日本クレジット協会のデータでも、被害額が過去最高を記録するなど、深刻な状況です。

ネットショッピングでの不正利用にはどんなリスクがあるの？

偽サイトにカード情報を入力してしまったり、セキュリティの甘いサイトから情報が漏れるなどのリスクがあります。SNS広告から偽サイトに誘導されるケースも増えています。

フィッシング詐欺やスキミングってどんな手口？

銀行やカード会社を装ったメールで偽サイトに誘導されたり、ATMやレジ端末にスキミング装置を取り付けてカード情報を盗むなど、非常に巧妙な手口が使われています。

AmexのAI不正検知システムって何がすごいの？

AmexはAIを活用してカードの利用をリアルタイムで監視し、怪しい取引を即座に検知します。NVIDIAの技術とLSTMモデルを活用し、不正の兆候を瞬時に察知して対応しています。

2段階認証やSafeKeyって何のためにあるの？

不正アクセスを防ぐための仕組みです。2段階認証ではSMSなどで確認コードを送信し、SafeKeyでは取引のリスクに応じて認証手順を自動調整します。どちらも安心・安全に役立ちます。

不正利用があったときはどう対応すればいい？

Amexでは不審な取引があるとすぐに通知が届きます。本人確認後、必要に応じてカードを停止・再発行できます。通知が来たらすぐに確認し、対応することが大切です。

チャージバック制度って何？

不正利用や詐欺取引があった際に、代金を取り消して返金を受ける仕組みです。利用者が申し出ればカード会社が調査し、正当でない取引と判断されれば返金されます。

自分でできる不正利用対策はある？

明細を定期的に確認し、少額でも不審な取引に気づくことが重要です。また、フィッシングメールに注意し、連絡先情報を最新に保つことも防衛策になります。

まとめ

ネット社会が進む現代では、誰もがクレジットカードの不正利用被害にあうリスクがあります。

便利なカードを安全に使うためにも、AIによるセキュリティ技術の進化と、利用者自身の対策を組み合わせることが何より大切です。